Hvis din bank går konkurs: hvad er dækket, og hvad risikerer du at miste?

Overblik: Hvad risikerer du reelt at tabe ved en bankkonkurs?

Hvis din bank går konkurs, er almindelige indskud som hovedregel dækket op til EUR 100.000 pr. indskyder pr. bank (typisk cirka 745.000-750.000 kr. afhængigt af valutakursen). Dine værdipapirer i depot tilhører normalt dig, og pensionsopsparing er særskilt beskyttet. Den største praktiske risiko opstår typisk kun, hvis du har mere end grænsen i kontanter i én bank, eller hvis du har både indskud og gæld, der modregnes.

I Danmark er det Garantiformuen under Finansiel Stabilitet, der dækker kunder, når et pengeinstitut går ned. Dækningen er i udgangspunktet den samme som i resten af EU, men der er særlige regler for pension, visse midlertidige store indskud og ejendomshandler.

Her er et hurtigt overblik over din reelle risiko som privatkunde ved en dansk, reguleret bank:

Det meste af den risiko, du hører om i medierne, handler om beløb over garantigrænsen, komplekse ejerskaber eller særlige situationer. For almindelige kunder med lønkonto og en moderat opsparing er risikoen for et stort tab typisk begrænset.

Så meget dækker Garantiformuen ved bankkonkurs

Garantiformuen dækker som udgangspunkt dine indskud op til EUR 100.000 pr. indskyder pr. institut. Har du en fælleskonto, beregnes grænsen for hver ejer, og værdipapirer er dækket af en særskilt investorgaranti på op til EUR 20.000 pr. investor, hvis banken ikke kan levere dine papirer tilbage.

Grænserne er fastsat i euro. I dansk kroner vil de typisk ligge omkring:

• EUR 100.000 ≈ 745.000-750.000 kr. (vejledende)
• EUR 20.000 ≈ 150.000 kr. (vejledende)

Det præcise beløb i kroner afhænger af valutakursen på det tidspunkt, hvor garantien eventuelt skal bruges.

Begrebet “pr. indskyder pr. institut” betyder, at det er din samlede indestående i ét pengeinstitut, der tæller. Har du fx 3 konti i samme bank, bliver de summeret, og Garantiformuen vurderer på det samlede beløb.

Har du derimod konti i flere forskellige banker, gælder en ny EUR 100.000-grænse for hver bank. Det er årsagen til, at det i nogle tilfælde giver mening at sprede større kontante beløb på flere institutter.

Hvad sker der med dine værdipapirer, hvis banken går konkurs?

Dine værdipapirer i depot er som udgangspunkt dine egne og skal udleveres til dig uden om konkursboet. Hvis banken alligevel ikke kan levere dem korrekt, kan investorgarantien dække tab op til EUR 20.000 pr. investor. Kursfald på aktier og fonde er derimod ikke en garantisag.

Når du køber aktier, obligationer eller ETF’er via en bank eller handelsplatform, sker der typisk to ting:

1. Værdipapirerne bliver lagt i et værdipapirdepot, som er adskilt fra bankens egne midler.
2. De registreres enten i dit navn (navnenoterede) eller på en fælles konto, men med tydelig registrering af, hvilken del der er din.

Juridisk kaldes du separatist. Det betyder, at du har ret til at “trække dine ting ud” af konkursboet, fordi de aldrig har tilhørt banken. Dine papirer kan derfor som udgangspunkt flyttes til et nyt depot i en anden bank eller hos en investeringsplatform som fx Nordnet eller Saxo.

Hvornår bliver investorgarantien relevant?

Investorgarantien dækker kun, hvis banken eller investeringsselskabet ikke kan udlevere dine værdipapirer. Det kan fx være tilfældet, hvis:

• der er sket fejl i registreringen, så en del af dit depot “mangler”,
• banken har begået svigagtige dispositioner, hvor kunders papirer er brugt forkert,
• systemer eller dokumentation ikke gør det muligt at genskabe hele dit depot.

I de situationer kan Garantiformuen dække tab op til EUR 20.000 pr. investor. Det er vigtigt at forstå, at denne dækning ikke handler om markedsværdiens udsving. Hvis din aktie falder 30 procent, fordi markedet går ned, er det et investeringsrisiko-spørgsmål, ikke et spørgsmål om bankkonkurs.

Vil du læse mere om, hvordan depoter og ejerskab fungerer i praksis, kan du med fordel kombinere denne viden med vores guide til valg af investeringskonto og depot.

Hvis du både skylder og har penge i banken: sådan virker modregning

Hvis du både har indskud og skylder penge til samme bank, bliver din forfaldne gæld normalt trukket fra, før Garantiformuen dækker. Det er altså dit nettoindestående (indskud minus forfalden gæld), der er beskyttet op til grænsen – ikke hele indeståendet på kontoen.

Et enkelt eksempel gør det mere konkret:

• Du har 600.000 kr. stående på forskellige konti i Bank A.
• Du skylder samtidig banken 200.000 kr. på et lån, hvor afdraget er forfaldent (skal betales nu).

Ved en konkurs vil banken normalt først modregne de 200.000 kr. i dine indskud. Dit nettoindestående er dermed 400.000 kr. Det beløb er så dækket af Garantiformuen, fordi det ligger under grænsen på cirka 745.000-750.000 kr.

Har du modsat 1.200.000 kr. stående og 200.000 kr. i forfalden gæld, ser regnestykket således ud:

• Indskud: 1.200.000 kr.
• Forfalden gæld: 200.000 kr.
• Nettoindestående: 1.000.000 kr.

Her vil du typisk være dækket op til grænsen (ca. 745.000-750.000 kr.), mens resten – cirka 250.000-255.000 kr. – kan være udsat.

En vigtig undtagelse er visse lån, der er finansieret med særligt dækkede obligationer. De kan i nogle tilfælde være undtaget fra modregning. Har du komplekse lån eller store indskud og er i tvivl om risikoen, er det klogt at få konkret rådgivning, før du beslutter dig for at samle eller sprede dine midler.

Har du generelt svært ved at prioritere mellem afvikling af gæld og opsparing/investering, kan du hente inspiration i vores gennemgang af balancen mellem gæld og investering.

Konti, der kan være dækket over normalgrænsen

Nogle indskud og kontotyper er beskyttet bedre end standardgrænsen på EUR 100.000. Pensionsopsparing er normalt fuldt dækket, og der findes særlige regler for midlertidigt store indskud med sociale formål og indskud fra ejendomshandler.

Pensionskonti: typisk fuld dækning

Pensionsopsparing på særlige pensionskonti (fx ratepension, livrente, aldersopsparing og lignende) er omfattet af en særskilt ordning, som som udgangspunkt ikke har en fast beløbsgrænse. Det betyder, at din pension generelt er meget godt beskyttet, hvis et pengeinstitut går ned.

Her er det dog vigtigt, at midlerne faktisk står på anerkendte pensionskonti, ikke blot på en almindelig opsparingskonto, du selv kalder “pension”. Vil du styr på forskellene, kan du læse nærmere i vores guide til pensionskonti og PAL-skat.

Særlige sociale indskud – op til EUR 150.000 i 6 måneder

Visse indskud med et særligt socialt formål kan være dækket op til EUR 150.000 i op til 6 måneder. Det kan fx være:

• erstatning efter personskade eller arbejdsskade,
• forsikringsudbetalinger efter sygdom eller død,
• andre lovbestemte ydelser, der skal beskytte dig eller din familie.

Beløbet skal typisk kunne dokumenteres som netop sådan en udbetaling, og den forhøjede dækning gælder kun i et begrænset tidsrum efter, pengene er sat ind.

Ejendomshandler – op til EUR 10 mio. i 12 måneder

Indskud, der kommer direkte fra køb eller salg af fast ejendom til privat brug, kan i en periode være dækket op til EUR 10 mio. i op til 12 måneder. Det dækker fx:

• provenu fra salg af din ejerbolig,
• indskud i forbindelse med køb af ny bolig,
• eventuelle mellemregninger med banker eller ejendomsmæglere.

Der er forholdsvis tekniske betingelser for, hvornår og hvordan denne regel gælder, blandt andet krav om dokumentation og tidsfrister. Har du et større beløb stående i forbindelse med et boligkøb eller -salg, er det en god idé at aftale med banken, hvordan midlerne er dækket, og hvor længe.

Fælleskonti, selskaber og gamle konti: hvem er dækket, og hvordan?

På en fælleskonto vurderes dækningen pr. ejer, og selskaber eller foreninger betragtes som selvstændige indskydere. Nogle ældre konti kan fortsat være omfattet af særlige historiske regler, hvis pengene stod der før en bestemt skæringsdato.

Fælleskonti: dækning pr. person

Har du og din partner en fælleskonto med 800.000 kr., og I ejer den med 50 procent hver, så ser Garantiformuens vurdering sådan ud:

• Din andel: 400.000 kr.
• Din partners andel: 400.000 kr.

Begge dele ligger under grænsen på cirka 745.000-750.000 kr. pr. person, så hele beløbet vil typisk være dækket. Hvis der derimod stod 1,6 mio. kr. på fælleskontoen, ville hver af jer have 800.000 kr. – altså noget over grænsen – og der kunne opstå et muligt tab på overskydende beløb.

Fælleskonti er et helt emne for sig, både ift. indskydergaranti og hverdagens økonomi. Vil du arbejde mere bevidst med det, kan du kombinere denne artikel med vores øvrige materiale om fælles økonomi og privatøkonomi og opsparing.

Selskaber, foreninger og andre juridiske personer

Et selskab (ApS, A/S), en forening eller en fond har sit eget CVR-nummer og regnes derfor som en selvstændig “indskyder”. Det betyder, at virksomheden har sine egne EUR 100.000 at gøre godt med i hver bank, uafhængigt af ejerens private konti.

En enkeltmandsvirksomhed uden selvstændigt CVR (ren personlig virksomhed) er derimod ikke adskilt fra dig som privatperson i samme grad. Her kan det være nødvendigt med konkret rådgivning for at få præcis dækning og opdeling.

Gamle særlige konti før 1. juni 2015

Nogle særlige kontotyper, fx visse typer børneopsparing eller særlige opsparingskonti, kunne tidligere være fuldt dækket uden beløbsgrænse. Der gælder overgangsregler for indskud, der stod på disse konti senest 31. maj 2015. Har du en gammel konto med et større beløb, kan det være, at den fortsat er dækket efter de historiske regler.

Har du en ældre børneopsparing eller lignende ordning med mange penge, er det værd at få banken til at bekræfte skriftligt, hvilke regler der gælder, og om kontoen fortsat har særstatus. Du kan også læse mere om, hvordan man generelt kan investere og spare op til børn i vores guide til investering til børn.

Hvad sker der de første 0-7 dage efter en bankkonkurs?

Efter en konkurs bliver du normalt orienteret hurtigt, og du får typisk en oversigt over dine indskud inden for 5 arbejdsdage. Derefter kan de dækkede beløb blive udbetalt inden for yderligere 7 arbejdsdage, ofte via et nyt pengeinstitut, du vælger.

Det konkrete forløb kan se nogenlunde sådan ud:

Dag 0: Banken går konkurs / kommer under afvikling

• Finanstilsynet og Finansiel Stabilitet træffer afgørelse om bankens situation.
• Banken kan samme dag eller kort efter lukke for nye betalinger og kortmidler.
• Du vil normalt høre om det via medier, bankens hjemmeside, e-Boks eller direkte besked.

Inden for 5 arbejdsdage: Du får en oversigt

• Garantiformuen laver en opgørelse over dine indskud i banken (og eventuelt dine lån).
• Du får en oversigt, der viser, hvad de mener, du har krav på, og hvor meget der er dækket.
• Ofte får du besked om, hvordan du vælger et nyt pengeinstitut til at modtage pengene.

Inden for yderligere 7 arbejdsdage: Udbetaling af dækkede beløb

• Når du har valgt et nyt pengeinstitut og evt. bekræftet opgørelsen, kan Garantiformuen udbetale de dækkede beløb.
• Pengene bliver typisk overført til din nye bank, som så stiller dem til rådighed for dig.
• Eventuelle udækkede beløb (over grænsen) bliver en almindelig fordring i konkursboet, som ofte kun delvist betales – eller slet ikke, afhængigt af boets midler.

I praksis betyder det, at du i en overgangsperiode kan opleve manglende adgang til din konto, kort og Betalingsservice. Det er en af grundene til, at det er klogt at have en nødopsparing og evt. en mindre del af den i en anden bank, så du kan klare faste udgifter, hvis der opstår uro. Du kan se vores konkrete anbefalinger i guiden om nødopsparing uden stress.

Hvis du har mere end Garantiformuens grænse i én bank

Har du mere end den almindelige dækningsgrænse stående i én bank, er den mest enkle måde at reducere din risiko på at sprede beløbet på flere banker, så hver del ligger inden for garantien. Det er især relevant for større likvide opsparinger og salgsprovenu fra bolig.

Enkle tommelfingerregler

• Op til cirka 500.000 kr. i kontanter i én bank: Risikoen er typisk lav, hvis du ikke har anden stor gæld samme sted.
• 500.000-1.000.000 kr.: Overvej at fordele beløbet, så du holder dig under grænsen i hver bank, især hvis pengene bare står kontant.
• Over 1.000.000 kr. kontant: Det er sjældent nødvendigt ift. hverdagens økonomi. Overvej, om en del bør bruges til at afvikle dyr gæld, investeres langsigtet eller flyttes til andre institutter.

Har du en fælleskonto med din partner, har I tilsammen to sæt grænser at arbejde med, fordi Garantiformuen ser på hver ejer for sig. En fælleskonto med 1,4 mio. kr. kan derfor godt være fuldt dækket, hvis I ejer kontoen 50/50.

Når du planlægger placering af nødopsparing og økonomisk buffer, er det smart at tænke både i risikospredning og praktisk adgang. Du kan finde en trin for trin-plan til det i vores guide om økonomisk buffer.

Udenlandske banker, neobanker og krypto: gælder de samme regler?

Indskydergarantien gælder for danske pengeinstitutter og for udenlandske banker, der har filial i Danmark, men her kan det være hjemlandets garantiordning, der gælder. For nye app-banker og for krypto-platforme er det ekstra vigtigt at tjekke, om og hvordan dine indskud er beskyttet.

Typisk gælder:

• Har du konto i en dansk bank, er du omfattet af den danske ordning.
• Har du konto i en filial af en EU-bank (fx en tysk bank med dansk filial), er du som udgangspunkt dækket af hjemlandets garantiordning – måske suppleret af den danske.
• Har du midler hos en ren investeringsplatform, gælder investorgarantien for depotet, men ikke nødvendigvis nogen indskydergaranti for kontanter.
• Har du penge eller krypto hos en uautoriseret eller udenlandsk platform uden EU-licens, kan du i praksis stå helt uden indskydergaranti.

Skellet mellem en reguleret bankkonkurs og decideret investeringssvindel eller konkurs hos en ureguleret udbyder er vigtigt. Ved svindel eller uautoriserede aktører kan der slet ikke være nogen garantiordning. Læs eventuelt mere om den risiko og advarselssignaler i vores guide om investeringssvindel i Danmark.

Har du større kryptoindskud eller handler via internationale børser, er det også værd at forstå forskellen på selvopbevaring og depot hos tredjepart. Her kan du dykke videre i vores artikel om sikkert krypto-wallet-setup.

Praktisk tjekliste: Sådan vurderer du din egen risiko

For at få et konkret billede af din egen situation kan du gå dine konti igennem med denne enkle tjekliste:

1. Lav en liste over alle banker, du bruger
   Notér hver bank for sig – inkl. eventuelle udenlandske eller app-banker.
2. Notér dine indskud pr. bank
   Summér alle konti i samme bank: lønkonto, opsparing, budgetkonto osv. Husk fælleskonti.
3. Notér din gæld pr. bank
   Hvad skylder du samme sted – og hvor meget af det er forfaldent lige nu?
4. Beregn dit nettoindestående
   Indskud minus forfalden gæld for hver bank. Det er dette tal, Garantiformuen vurderer ud fra.
5. Sammenlign med grænsen
   Ligger dit nettoindestående pr. person pr. bank væsentligt under cirka 745.000-750.000 kr.? Så er din konkursrisiko typisk begrænset.
6. Identificér særlige konti
   Har du pensionskonti, boligrelaterede mellemregninger eller større erstatninger? De kan være dækket bedre end standardgrænsen.
7. Overvej spredning
   Har du store kontantbeløb, der ligger langt over grænsen ét sted, kan du overveje at sprede midlerne på flere banker eller flytte en del ind i mere langsigtede løsninger.

Hvis du efter denne gennemgang opdager, at du har store beløb udsat i én bank, eller at din buffer er for lille til at klare et kortvarigt nedbrud, kan næste skridt være at arbejde målrettet med din nødopsparing og din samlede privatøkonomi og opsparing.

Afsluttende bemærkninger og ansvarsfraskrivelse

Reglerne om indskydergaranti og investorgaranti bliver opdateret fra tid til anden, og grænserne i danske kroner afhænger af kursen på euro på det tidspunkt, en eventuel konkurs behandles. De beløb i kroner, du ser her, er derfor kun vejledende.

Denne artikel er generel information og kan ikke erstatte personlig rådgivning om din konkrete situation. Har du store indskud, komplekse lån, selskaber, fælleskonti eller særlige produkter, bør du tale med din bank eller en uafhængig rådgiver og om nødvendigt søge juridisk bistand.

Som privat investor og opsparer er det vigtigste, at du:

• forstår de overordnede regler og grænser,
• tjekker dine indskud og lån pr. bank,
• skaber en buffer og fornuftig spredning, så en konkurs ikke vælter din økonomi.

Resten handler om helt almindelig, sund økonomistyring – noget du stille og roligt kan bygge op over tid.